Dbanie o przyszłość własną i swojej rodziny powinna być dla każdego podstawą. Przede wszystkim wybieramy ubezpieczenie na życie aby zabezpieczyć rodzinę na ryzyko naszej śmierci. Dla pewnych osób jest to zbyt mało. Oprócz tego dobrze by było móc zgromadzić kapitał na później, który dodatkowo będzie przez ten czas pracował. Rosnące wymagania klientów wpłynęły na ubezpieczycieli, którzy jako następstwo wnieśli na rynek oferty ubezpieczeń, które jednocześnie chronią i inwestują. Owym produktem jest ubezpieczenie inwestycyjne.
Ubezpieczenie inwestycyjne- co to jest
Polisa inwestycyjna, inaczej nazywana ubezpieczeniem inwestycyjnym lub polisą z UFK, to ubezpieczenie, które jest połączeniem typowej ochrony ubezpieczenia na życie oraz inwestowania w fundusze zakładu ubezpieczeń. Polisa ta jest dobrym rozwiązaniem dla klientów, którzy pragną zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę, jednocześnie pomnażając kapitał. Aby to uczynić wpłata jaką dokonuje ubezpieczony jest podzielona na dwie części. Najpierw potrącana jest opłata za ubezpieczenie życia, która przeznaczana jest na wypłatę odszkodowania w razie śmierci. Pozostałe pieniądze przeznaczone są na inwestowanie w dane fundusze inwestycyjne. Dzięki różnorodności produktów ubezpieczeniowo- inwestycyjnych klienci mogą wybrać taką, której wielkość części ochronnej i inwestycyjnej będzie dobrana do ubezpieczonego.
Polisy inwestycyjne- zalety
Warto rozważyć kupno polisy inwestycyjnego ze względu na liczne zalety takowej polisy. Należy do nich w szczególności:
- Całościowy charakter działania. Polisa z UFK, według wcześniejszych ustaleń, jest złączeniem dwóch różnych produktów. Dzięki temu plusy obydwu produktów, t.j. ochronę na wypadek śmierci i pomnażanie kapitału, uwzględnione są w jednym ubezpieczeniu, a rozdzielenie składek na dwie części zapewnia wypłatę gwarantowanej sumy ubezpieczenia.
- Możliwość wyboru sposobu inwestowania. Ubezpieczenia inwestycyjne zapewniają swobodę w wyborze strategii inwestowania i funduszy. Strategia agresywna oznacza szybki zysk przy wysokim ryzyku inwestycyjnym, opcja bezpieczna to łagodny wzrost kapitału przy jak najmniejszym ryzyku, natomiast inwestowanie zbalansowane cechuje się równowagą między wspomnianymi wariantami. Poza tym mamy możliwość lokowania pieniędzy w różnych funduszach jednocześnie, co pozwala na dywersyfikację ryzyka.
- Korzyść podatkowa. Inwestowanie przy pomocy ubezpieczeń oznacza dla nas korzyści w postaci przesunięcia w czasie płatności podatku od dochodów kapitałowych, czyli podatku Belki. Forma prawna polisy umożliwia na zatrzymanie całości zysków gdy przenosimy je pomiędzy funduszami. „Belka” potrącana jest tylko od wypłacanych środków lub teżw czasie rozwiązania umowy.
Ubezpieczenia inwestycyjne- wady
Ubezpieczenia z funduszem UFK nie są bynajmniej zwolnione z wad. Najważniejsze z nich to:
- Wysokie opłaty. Należy mieć na uwadze to, iż składka nie jest przeznaczona w całości na inwestowanie, najpierw muszą z niej zostać potrącone wszystkie opłaty. Właściwie każda taka polisa posiada: opłaty wstępne, opłaty za administrację, koszty zarządzania funduszami, koszty ryzyka, opłaty operacyjne, koszty likwidacji ubezpieczenia. Opłaty najwyższe są przede wszystkim w pierwszych latach trwania ubezpieczenia, ma to związek z ryzykiem jakie ubezpieczyciel bierze na siebie na początku ubezpieczenia, im krócej mamy ubezpieczenie tym mniej pieniędzy faktycznie jest inwestowanych.
- Ryzyko inwestycyjne. Inwestowanie w jakikolwiek sposób zawsze jest ryzykowne, w mniejszym bądź większym stopniu. Dotyczy to szczególnie agresywnej strategii lokowania środków, która może przynieść najwięcej zysków, a jednocześnie strat. Agenci ubezpieczeniowi rzadko wspominają o możliwych stratach, a bardzo lubią podkreślać zyski i chwalą się wynikami z poprzednich lat. Trzeba mieć na uwadze to, iż inwestowanie w jakikolwiek sposób wiąże się z ryzykiem, które niestety ponieść może zwykle ubezpieczony.
- Nieujednolicenie oferty polis. W pierwszej kolejności zróżnicowanie wydaje się to być pozytywem, z innej strony jednak nie jest to takie kolorowe. Brak bardziej szczegółowych wytycznych dotyczących wymagań stawianych ubezpieczycielom może prowadzić do poważnych „naciągnięć” z ich strony. W rezultacie OWU może posiadać niejednoznaczne warunki, a gwarantowane świadczenie może być jedynie symboliczna (np. 1 zł). Poza tym nieujednolicenie warunków może stwarzać problem w doborze produktu.
